Случаев таких на рынке, безусловно, немного. И для страховщиков они, конечно, удар ниже пояса. Но с другой стороны, смерть застрахованного – это именно тот случай, когда страховая компания не будет специально искать поводы отказать в выплате: репутация дороже. Главное, чтобы страхователь успел сделать хотя бы один платеж, тогда договор страхования считается вступившим в силу.
Казалось бы, открывается широкий простор для страхового мошенничества. На самом деле это не так: при страховании жизни страхователь почти всегда проходит обследование врачей, и если выявляются заболевания, могущие привести к инвалидности или скорой смерти, в страховании, скорее всего, откажут. Если есть серьезные хронические заболевания, тариф может оказаться слишком высоким. Этот вид рассчитан на действительно несчастные случаи, которые невозможно предвидеть, и на случаи скоропостижной смерти.
В принципе, согласно договору страхования ипотечного кредита, любая страховая компания обязуется выплатить банку взятый заемщиком кредит и проценты по кредиту при наступлении определенных страховых случаев. Ими являются смерть заемщика или установление ему I или II группы инвалидности по любой причине. У многих банков существуют специальные программы, в названии которых фигурирует слово «кредит». Теоретически можно страховать жизнь заемщика и под любой другой кредит: потребительский, авто, кредит на ремонт или строительство.
Получается, что ипотечное страхование выгодно всем. Банку-кредитору, потому что это:
- возможность существенно снизить риск невозвратности кредитных средств,
- защита репутации банка-кредитора (банку не придется требовать возврата заемных средств с клиента, ставшего инвалидом, или с семьи умершего заемщика),
- кроме того, согласно статье 255 НК РФ п.16, страховые взносы по договорам добровольного личного страхования, заключаемым исключительно на случай наступления смерти застрахованного или утраты им трудоспособности, не облагаются налогом на прибыль.
Для заемщика выгода в том, что:
- страховые выплаты производятся в случаях смерти и постоянной утраты трудоспособности (инвалидность I, II группы) по любой причине, вне зависимости от имеющихся у клиента заболеваний,
- есть возможность страхования как заемщика, так и созаемщика со страховыми суммами, соответствующими суммам их обязательств перед банком-кредитором,
- указанная в договоре страховая сумма будет выплачена в назначенный срок, даже если страховой случай произошел в результате террористического акта,